Внимание всех, кто имеет хоть какое-то отношение к недвижимости, в последние дни марта было приковано к льготной ипотеке, ставкам ЦБ и предложениям, которые поочередно выдвигали министерства и представители бизнеса. Государство приняло решение поддержать ипотеку, снизило ставку и выделило 20 миллиардов на субсидирование. Но эти, безусловно, положительные изменения коснутся только рублевой ипотеки и никак не затронут валютную. А между тем у валютных заемщиков положение куда более критическое, чем у рублевых: резкое повышение курса доллара и евро привело к тому, что ежемесячный взнос увеличился в несколько раз, и многие из должников оказались не в состоянии платить по счетам. Большинство заемщиков (порядка 60% от общего числа пострадавших), брали валютные кредиты в 2007-2008 году. Среди них есть такие, кто ни разу не заплатил свой кредит по дате договора. Люди платили ежемесячные взносы по гораздо более высокому курсу, потому что на тот момент он уже начал расти. В результате, переплата по таким кредитам на сегодняшний день составила уже более 25%.
Банки отсчитали 90 дней
Тем временем в судах субъектов РФ в настоящее время находятся около 100 исковых дел о выселении граждан, просрочивших выплату по валютной ипотеке. Куратор движения «Валютные ипотечные заемщики» Ирина Сафьянова, рассказала Urbanus.ru, что в стране уже начались судебные процессы по валютным ипотечникам, которые с октября 2014 года оказались не в состоянии выплачивать свои долги по нынешнему курсу.
В качестве примера она привела дело по невыплате валютной ипотеки Светланы Халевиной, матери-одиночки с двумя несовершеннолетними детьми. Мещанский районный суд города Москвы на прошлой неделе решил вопрос в пользу банка.
«Женщина с двумя детьми выселяется в никуда, потому что другого жилья у нее просто нет. Платеж по ипотеке превышал ее доход в два раза», ─ рассказала Сафьянова.
По ее словам, под угрозой выселения также находятся еще два человека из самых незащищенных слоев населения: беременная женщина и семья с четырьмя детьми, в составе которой есть онкологический больной.
По закону банк может подать заявление на выселение только спустя 90 дней после первой невыплаты. Рубль обрушился в октябре, а первые просрочки по кредитам у людей пошли в начале ноября. Таким образом, право подать в суд на выселение банки получили только сейчас, в марте.
Дело Светланы Халевиной ─ первый случай в общей массе судебных дел о выселении, считает Сафьянова. При этом данные о точном количестве ипотечных заемщиков расходятся. Например, по данным ЦБ РФ в России 300 тыс. валютных заемщиков.
С учетом того, что должно пройти несколько заседаний, прежде чем суд вынесет решение о выселении, массовые выселения должников могут начаться уже в апреле-мае.
В конце декабря прошлого года в Госдуму на рассмотрение был внесен проекта закона «О внесении изменений в закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в части защиты прав физических лиц-залогодателей жилого дома или квартиры при обращении взыскания на предмет залога». Он был внесен главой фракции «Справедливая Россия» Сергеем Мироновым, депутатами Михаилом Емельяновым, Олегом Ниловым и Романом Ванчуговым.
Правительство вынесло отрицательное решение из-за того, что не был указан точный источник финансирования по этому законопроекту. Это привело к ужесточению банковской политики, считает один из членов движения «Валютные ипотечные заемщики» Елена Севрюгина.
Согласно ее данным, в общей сложности в России находится до 50 тыс. валютных ипотечников, 60% которых уже просрочили платежи по ипотеке. Этим людям уже нужно готовиться к судебным процессам.
Закон в помощь
Члены движения «Валютные ипотечные заемщики» 7 марта передали в приемную президента РФ коллективное прошение о помощи в решении своего вопроса. Им удалось собрать более 110 тыс. голосов граждан из 250 городов России.
По словам еще одной активистки движения, Светланы Бочкаревой, это уже второе открытое письмо Владимиру Путину. Прежде, чем обратиться к нему, члены движения писали запросы в коммерческие банки. Оттуда приходили ответы, что реструктуризацией они либо не занимаются вовсе, либо проводят ее по текущему курсу, что неприемлемо для заемщиков. Не добившись ничего, люди направили ряд заявлений в ЦБ РФ с просьбой повлиять на коммерческие банки и исполнить контрольную функцию. В Банке России ответили, что не имеют к таким сделкам никакого отношения и не могут на них повлиять.
Главное, чего хотят валютные заемщики ─ чтобы был принят законопроект №700-708-6.
«Мы считаем это единственный справедливый законопроект, который уравнивает в правах рублевых и валютных ипотечных заемщиков. Часть депутатов согласилась и даже выдвинула предложение стать соавторами законопроекта. Мы продолжаем объяснять им ситуацию», ─ рассказала Бочкарева.
Законопроект №700-708-6, автором которого является депутат Госдумы Андрей Крутов, предусматривает реструктуризацию валютных ипотечных кредитов на дату заключения договора по ставке 12,2% (средневзвешенная ставка на 2014 год). Однако он пока одобрен не был.
Есть еще другой законопроект, разработанный членом Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Олегом Казаковцевым.
Он предусматривает запрет валютной ипотеки в целом, запрет ипотеки с плавающей ставкой, запрет на взыскание задолженности, взыскание и принудительное отчуждение недвижимого имущества, а также уступку прав требований и передачу закладных третьим лицам в отношении заемщиков, имеющих обязательства, выраженные в иностранной валюте по кредитным договорам.
Согласно этому законопроекту, заемщиков будут обслуживать, исходя из обязательств, утвержденных на 1 июня 2014 года. При этом задачи помочь всем не стоит. Главная цель, по словам Казаковцева, «поддержать средний класс, которого в России так не хватает, тех его представителей, кто взял в ипотеку единственное жилье и кто проживает в нем семьями».
Разница между двумя законопроектами заключается в том, что законопроект Крутова предусматривает реструктуризацию, т.е. изменение кредитных договоров. А закон Казаковцева – это временное решение проблемы, подразумевающее только введение мораториев, то есть отсрочку, не меняющую сути договоров.
Ввиду того, что принятие закона требует времени, Казаковцев предложил утвердить хотя бы тот пункт, который связан с мораторием на отчуждение жилья до 1 июля 2016 года. И его услышали.
Как стало известно 17 марта, законопроект о моратории на взыскание долгов по валютной ипотеке будет внесён в Государственную Думу на следующей неделе, ориентировочно 25 марта. Таким образом, в течение года у заёмщиков нельзя будет отбирать квартиры, а штрафы и пени за просроченные выплаты не будут начисляться. Запретят также переуступки долгов коллекторским агентствам.
По словам чиновника, документ практически готов, и большинство его коллег по палате регионов выразили желание подписаться под ним.
Однако уже 18 марта стало известно, что ЦБ РФ выступил против другой предлагаемой депутатами инициативы ─ запрета ипотеки в валюте и по плавающей ставке. А глава Минфина Антон Силуанов заявил, что введенная недавно льготная ставка будет распространяться только на рублевые ипотечные займы, но не на валютные. В то же время он отметил, что специальные программы по поддержке валютных ипотечных заемщиков отдельно будут разработаны в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В ходе круглого стола «Развитие ипотечного кредитования с использованием возможностей Банка России» замминистра строительства и ЖКХ Александр Плутник рассказал, что эти программы будут охватывать не все категории населения и будут касаться в первую очередь проектов жилья эконом-класса. Однако представители движения валютных ипотечников полагают, что данная мера затронет от силы 10% валютных ипотечников.
Где взять деньги?
Другой важный вопрос, касающийся валютной ипотеки: где взять деньги на ее поддержку? Поскольку нуждающихся валютных ипотечников меньше, чем рублевых, то сумму для оказания помощи предварительно оценивают в 10 миллиардов.
«Тут упоминали о триллионе рублей, он был распределен в основном между банками с государственным участием. Одно из условий гласило, что эти деньги должны были пойти в реальную экономику. К сожалению, пока никаких реальных проектов нет. Фактически, эти деньги до экономики не дошли. Можно было бы привязать условие, чтобы оказывали поддержку валютным ипотечникам. Этот триллион рублей ушел в виде облигаций федерального займа. Облигации федерального займа имеют купонный доход, а купонный доход, согласно принятым поправкам, через агентство страхования вкладов будет возвращаться в федеральный бюджет. Вот вам еще один из источников», ─ выдвинул предложение Казаковцев на конференции, посвященной валютной ипотеке.
Депутат Госдумы Андрей Крутов предложил задействовать Резервный фонд и Фонд национального благосостояния.
«Был профицит бюджета в прошлом году, будет такая бюджетная ситуация и в этом году, несмотря на прогнозы Минфина. Источников достаточно. Про Резервный фонд говорили: мы копим эту кубышку на черный день. Ну вот он черный день, настал», ─ отметил депутат.
Венгерский сценарий
Банки тем временем заняли круговую оборону. По данным эксперта в области ипотечного кредитования Максима Грекова, с 1 января текущего года в Райффайзен банк обратилось 205 заемщиков с просьбой о реструктуризации имеющихся у них валютных ипотечных кредитов. Из них 50 заемщиков вышли на реструктуризацию, но никто в итоге ее не получил, потому что банк все предложенные механизмы реструктуризации предлагает осуществлять по текущему курсу, на дату ее совершения. Для заемщиков, у которых платеж вырастает в три раза, это невозможно.
Часть банков предлагает увеличивать срок кредитования до 20-30 лет, утверждая, что тем самым они облегчают бремя заемщика. Банк ДельтаКредит, который обеспечил не менее 40% всей валютной ипотеки, со 2 марта предлагает рефинансирование по банковскому курсу, который меньше текущего на 2-3%, под ставку 14,5%.
В ВТБ 24 действует три предложения: реструктуризация по текущему курсу, отступная (заемщик отдает ключи от квартиры и долг списывается полностью) и перевод кредита в некое другое русло, со снижением ставки, но с оставлением его в валюте.
«Позиция банков: нет закона, нет решения, нет решения – виноват заемщик», ─ резюмировал Греков.
Эксперт предложил обратиться к опыту стран, которые успешно справились с проблемой валютных ипотечников. Наиболее эффективным оказался венгерский сценарий, реализованный правительством Олбана, которое обязало банки пойти навстречу ипотечным заемщикам и помочь им на льготных условиях. Взамен банки могли обращаться к государству за помощью, если она была необходима.
«Механизм действовал наоборот: вначале люди, потом банки. Сейчас в российском банковском сообществе появилось такое выражение: не допустим венгерского варианта», ─ комментирует Греков.
***
Общими усилиями чиновников и общественности удалось добиться моратория. Однако что станет с теми, кто не успел удержать жилье до вступления закона в силу, остается под вопросом. Активисты движения валютных ипотечников дошли до того, что подали в суд на ЦБ РФ, обвиняя его в бездействии. Это прецедентный иск в защиту статьи 75 конституции РФ, в которой прописаны обязанности регулятора защищать национальную валюту.
А кто защитит валютных ипотечников?
Редакция Urbanus.ru
Свежие обзоры о новостройках
