Сегодня многие из тех, кто уже успел оформить ипотеку, выстраиваются в очередь в кредитные организации для рефинансирования своих ипотечных займов на более выгодной основе. Данная возможность поможет снизить расходы по выплате кредитного долга для одних, но может оказаться невыгодной для других. В тонкостях, связанных с рефинансированием ипотеки, мы разберемся в данной статье.
Что это за фрукт и с чем его едят
В условиях снижающихся ипотечных ставок повышается не только спрос на кредитное жилье, но и на рефинансирование ипотечных займов, которые были взяты ранее. Рефинансирование предоставляет возможность погашения ипотеки путем получения кредита в другом банке на более выгодных условиях.
Согласно данным АИЖК, в настоящее время рефинансированные кредиты занимают порядка 5−7% от общего числа ипотечных сделок. Вполне вероятно, что в 2018 году их доля может составить до 20%.
Тенденция к дальнейшему снижению ставок вероятнее всего сыграет основную роль в формировании данной цифры. На данный момент кредитные организации предоставляют ипотеку по 7,5-9%. Тогда как в 2016 году ставка начиналась от 12%.
Также на снижение ставок окажет влияние программа президента России Владимира Путина, по предоставлению субсидированного кредита семьям, в которых с 2018 года родился второй или третий ребенок. По такому кредиту ставка будет снижена до 6%.
Кредитные организации говорят о росте интереса к рефинансированию, который начался еще в августе 2017 году, сообщают в пресс-службе Сбербанка.
Больше всего рефинансированных кредитов приходится на долю Московского региона, что составляет порядка 2,1 млрд рублей или 14% от общего числа сделок, по данным Сбербанка.
По словам директора департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family Анны Борисовой, если говорить о рефинансировании кредита в рамках того банка, где он обслуживается – то таких случаев не очень много. Если же речь идет о переходе в другой банк, то сейчас самое время предусмотреть эту процедуру, так как предложений много, а ставки низкие.
«Как эксперт рекомендую: Сбербанк, ВТБ, Уралсиб и рефинансирование по стандартам АИЖК, например, через Примсоцбанк или Надежный Дом», — добавила Анна Борисова.
Рефинансирование выгодно как клиентам, так и самим кредитным организациям, которым оно позволяет не только привлечь новых клиентов, но и увеличить ипотечный портфель.
«Сейчас это довольно популярный продукт за счет того, что ставки по ипотеке значительно снизились за последнее время. До этого многие брали кредиты под 12% и выше, в том числе в период турбулентности. Сейчас банки предлагают довольно лояльные условия и заемщики с удовольствием делают рефинансирование по более низким ставкам», — сообщила руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко.
Можно ли сэкономить на рефинансировании
Конечно же, главным образом клиентам кредитных организаций интересна услуга рефинансирования в связи с возможностью сэкономить деньги. Таким образом, лицо, получившее кредит в 2015 году, например, на 5 млн рублей под 15% на срок 20 лет. Спустя два года данное лицо решается на рефинансирование своего кредита по ставке 9,5%.
Получается, что ранее данное лицо выплачивало порядка 65 тыс. рублей ежемесячно, а общая сумма выплат по 15% ставке составляла более 10 млн рублей. А после заключения договора о рефинансировании кредита сумма ежемесячного платежа составит более 47 тыс. рублей. Сумма выплаты по новой ставке сократится до 7 млн рублей.
По словам начальника отдела ипотечного кредитования «Главстрой» Кузнецова Евгения, если совершить рефинансирование ипотеки в начале ее срока – экономия будет колоссальная.
«Чем ближе срок к концу ипотеки, тем экономия существенно меньше, и смысла в таком рефинансировании нет», — добавил Евгений Кузнецов.
На первый взгляд кажется, что предложение о рефинансировании кредита просто идеально подходит каждому заемщику, но не все так однозначно, как этого хотелось бы. Некоторые коррективы вносит наличие таких расходов, как затраты на переоформление кредита, переоценку собственности и другие. Но и на рефинансировании можно прогадать и вместо экономии получить лишние хлопоты и затраты.
«Если верить только красивой рекламе и призывам менеджеров, можно потратить некоторое количество денег для подготовки документов, например, заплатить за новую оценку квартиры и получить одобрение на рефинансирование по ставке сильно отличающейся от рекламной. Избежать этого можно предварительно с опытным менеджером просчитывать возможную ставку , а не подавать в слепую документы. Были случаи когда расчет рефинансирования кредита в том же банке получился дороже на 0,5% чем текущий кредит. Это имеет смысл только при изменении условий кредитования, например, увеличения срока кредита и уменьшении платежа. Но сейчас таких заявок мало, так как просто перекредитование в другом банке на тех же условиях дает существенное уменьшение ежемесячного платежа», — прокомментировал руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров.
Рефинансирование выгодно при наличии разницы между ставками как минимум в 3% , а также при его оформлении в первую половину срока кредита, когда основная сумма еще не выплачена.
В настоящее время количество рефинансированных кредитов не ограничено, то есть клиенты кредитных организаций вправе проводить снижение платежной нагрузки, полагаясь на динамику ипотечных ставок.
Также довольно важным вопросом является возможность получения налогового вычета при рефинансировании ипотеки. По словам руководителя группы ипотечного кредитования ГК «А101» Артёма Вишневского, следует отметить, что 2014 год стал «водоразделом» - условия рефинансирования существенно поменялись.
«Например, если до этого года вы могли получить вычет с любой суммы – без ограничений, то с 2014 года ограничения по сумме появились. Но до сих пор в российском законодательстве отсутствуют ограничения для получения налогового вычета при смене банка–кредитора. Вычет можно получить как по телу кредита, так и по вычет по телу кредита, так и по процентам. В случае рефинансирования процедура будет «отзеркалена» на другой банк, в который обратился заемщик», — рассказал Артем Вишневский.
На принятие положительного решения со стороны банка о рефинансировании кредита клиента влияют такие факторы, как отсутствие просроченных задолженностей по кредитам, кредитная история, а также наличие недвижимого имущества под залог.
Василий Паркин
Свежие обзоры о новостройках
